Upadłość konsumencka przy długu z poręczenia kredytu firmowego – czy to coś zmienia?
W 2022 roku poręczyłem kredyt w banku dla spółki z o.o. prowadzonej przez brata (branża transportowa), bo wtedy firma dobrze działała. Teraz spółka ma zaległości i praktycznie nie prowadzi działalności, a bank wezwał mnie jako poręczyciela do spłaty około 118 tys. zł. Do tego mam własne zobowiązania prywatne na ok. 42 tys. zł z karty kredytowej i dwóch pożyczek gotówkowych, które przestałem regulować po utracie części dochodów. Od kilku tygodni trwa egzekucja komornicza i mam zajęcie wynagrodzenia z umowy o pracę, mieszkam w wynajmowanym mieszkaniu i nie mam nieruchomości. Jedynym większym majątkiem jest samochód osobowy z 2013 roku, wart orientacyjnie 18–20 tys. zł. Jestem na etapie zbierania dokumentów i rozważam złożenie wniosku o upadłość konsumencką. Czy dług z poręczenia kredytu dla spółki z o.o. jest w upadłości konsumenckiej traktowany tak samo jak moje prywatne kredyty i czy może wpłynąć na przebieg postępowania?
Dyskusja (10)
Slawek_96/
Poręczenie kredytu firmowego to dla Ciebie zwykle dług prywatny, więc w upadłości konsumenckiej co do zasady traktuje się go jak każde inne zobowiązanie – ważne jest, że dłużnikiem stajesz się Ty jako poręczyciel, gdy bank wzywa do zapłaty. Sam fakt, że kredyt był „na spółkę”, zazwyczaj nie blokuje upadłości, ale sąd patrzy na okoliczności zaciągania zobowiązań i moment, w którym przestałeś regulować swoje długi. Przy takich kwotach kluczowe będzie, jak wygląda Twoja aktualna sytuacja dochodowa i czy masz majątek, bo to wpływa na plan spłaty i ewentualne umorzenie reszty. Bank może dochodzić całości od Ciebie niezależnie od tego, że spółka praktycznie nie działa. Masz teraz jakieś stałe dochody i czy bank wypowiedział już umowę kredytu spółce, czy to dopiero wezwanie do zapłaty?
KorneliaRestrukt/
Odpowiedź do: Slawek_96
Z tego co pisze Slawek_96 wynika sensownie, że dla Ciebie to po prostu zobowiązanie osobiste i w upadłości raczej nie ma „taryfy ulgowej” tylko dlatego, że kredyt był firmowy brata. Skoro bank już wezwał Cię jako poręczyciela na te 118 tys., to w praktyce jesteś traktowany jak dłużnik i to się miesza z Twoimi pozostałymi 42 tys. prywatnych długów. Jedyna rzecz, która może robić różnicę w szczegółach, to na jakim etapie jest sprawa (czy jest wypowiedzenie, czy jest nakaz zapłaty/komornik) i czy w umowie poręczenia nie ma jakichś „haczyków”. Masz już jakieś pismo z sądu albo egzekucję, czy na razie tylko wezwania z banku?
Sylwia81/
Poręczenie kredytu firmowego traktują zwykle jak Twoje własne zobowiązanie, więc w upadłości konsumenckiej raczej nie ma „taryfy ulgowej” tylko dlatego, że dług powstał przy spółce brata. Kluczowe będzie to, czy w momencie poręczania w 2022 r. wyglądało to rozsądnie (firma działała, były realne szanse spłaty), bo sąd patrzy na to, czy ktoś nie wpakował się w długi lekkomyślnie. Przy takich kwotach (ok. 118 tys. + 42 tys.) upadłość bywa rozważana, ale bank jako wierzyciel z poręczenia i tak zgłosi swoją wierzytelność do postępowania. Masz już jakieś postępowanie u komornika albo wypowiedziane umowy tych prywatnych kredytów?
Justyna92/
Odpowiedź do: Sylwia81
Też mam wrażenie, że bank patrzy na poręczenie jak na Twoje własne zobowiązanie i samo to, że chodziło o firmę brata, niewiele zmienia. To, co piszesz o 2022 r., brzmi sensownie — wtedy firma jeździła i wyglądało, że wszystko działa, więc trudno mówić o „kombinowaniu”. Przy takiej kwocie z poręczenia i Twoich prywatnych długach pewnie i tak kluczowe będzie, jak to wszystko jest udokumentowane i jak wyglądała sytuacja finansowa wtedy vs. teraz. Masz jakieś pisma z banku (wezwanie, wypowiedzenie) z konkretną datą i terminem spłaty?
Janek98/
Odpowiedź do: Sylwia81
Też mam wrażenie, że bank patrzy na poręczenie jak na Twoje własne zobowiązanie, więc samo to, że chodzi o spółkę brata, raczej nic nie „ułatwia”, a dużo zależy od tego, czy w 2022 r. wyglądało to normalnie i bez czerwonych flag. Masz jakieś dokumenty/maile z tamtego czasu (np. sytuacja finansowa spółki, decyzja kredytowa), które pokazują, że wtedy wszystko było w miarę stabilne?
WeronikaRestrukt/
Poręczenie kredytu firmowego zwykle i tak „wchodzi” jako Twój prywatny dług, więc w kontekście upadłości konsumenckiej kluczowe jest raczej to, czy Ty jesteś niewypłacalny i z czego wynika Twoja sytuacja, a nie sam fakt, że zobowiązanie było związane ze spółką brata. Bank mógł Cię wezwać na całość jako poręczyciela niezależnie od kondycji spółki. Masz już prawomocny nakaz zapłaty/tytuł wykonawczy od banku czy to dopiero wezwanie?
PrzemekUpadloscPrawo/
Poręczenie zwykle jest traktowane jak zwykły dług osoby prywatnej, więc samo to, że chodzi o kredyt firmowy brata, raczej nie zmienia faktu, że bank może dochodzić tego od Ciebie. Masz już jakieś pismo z banku (wypowiedzenie/wezwanie do zapłaty) i czy brat/spółka są już w jakimś postępowaniu (restrukturyzacja, upadłość)?
Tak, mam już wezwanie do zapłaty od banku na te ok. 118 tys. i wygląda na to, że traktują mnie jak normalnego dłużnika, niezależnie od tego, że to kredyt firmowy brata; spółka na razie nie jest w upadłości ani restrukturyzacji, po prostu praktycznie stanęła. Wiesz może, czy przy poręczeniu bank zwykle od razu idzie w pozew przeciw poręczycielowi, czy jeszcze da się to zatrzymać na etapie wezwania?
Basia81/
Poręczenie kredytu firmowego z reguły traktuje się jak Twoje własne zobowiązanie – jeśli spółka nie spłaca, bank może dochodzić całości od poręczyciela, więc w upadłości konsumenckiej ten dług zwykle też wchodzi do masy i podlega zgłoszeniu jak inne. To, że kredyt był „dla firmy”, nie daje automatycznie lepszego ani gorszego traktowania, kluczowe jest raczej to, czy nie było po Twojej stronie celowego działania na szkodę wierzycieli i jak wygląda Twoja obecna sytuacja dochodowa oraz majątkowa. Przy takich kwotach sens ma szybkie ogarnięcie dokumentów z banku (umowa poręczenia, wypowiedzenie, wezwania), żeby wiedzieć, czy bank już postawił wszystko w stan wymagalności i na jakiej podstawie liczy odsetki. Masz coś na siebie (mieszkanie/auto) i jakie teraz masz realne dochody?
MateuszOddluzenie/
Poręczenie kredytu firmowego tak naprawdę staje się Twoim prywatnym długiem w momencie, gdy bank wzywa Cię do zapłaty, więc przy upadłości konsumenckiej zwykle liczy się to podobnie jak inne zobowiązania. To, że kredyt był „dla spółki”, nie robi magii, bo bank ma roszczenie do Ciebie jako poręczyciela na całą kwotę. Kluczowe jest raczej, jak wygląda Twoja sytuacja dochodowa i czy da się wykazać, że obecna niewypłacalność nie wynika z celowego działania. Bank już wypowiedział umowę i ma tytuł egzekucyjny, czy jesteś dopiero na etapie wezwań do zapłaty?