Upadłość konsumencka przy długu z poręczenia kredytu firmowego – czy to coś zmienia?
W 2022 roku poręczyłem kredyt w banku dla spółki z o.o. prowadzonej przez brata (branża transportowa), bo wtedy firma dobrze działała. Teraz spółka ma zaległości i praktycznie nie prowadzi działalności, a bank wezwał mnie jako poręczyciela do spłaty około 118 tys. zł. Do tego mam własne zobowiązania prywatne na ok. 42 tys. zł z karty kredytowej i dwóch pożyczek gotówkowych, które przestałem regulować po utracie części dochodów. Od kilku tygodni trwa egzekucja komornicza i mam zajęcie wynagrodzenia z umowy o pracę, mieszkam w wynajmowanym mieszkaniu i nie mam nieruchomości. Jedynym większym majątkiem jest samochód osobowy z 2013 roku, wart orientacyjnie 18–20 tys. zł. Jestem na etapie zbierania dokumentów i rozważam złożenie wniosku o upadłość konsumencką. Czy dług z poręczenia kredytu dla spółki z o.o. jest w upadłości konsumenckiej traktowany tak samo jak moje prywatne kredyty i czy może wpłynąć na przebieg postępowania?
Dyskusja (5)
Slawek_96/
Poręczenie kredytu firmowego to dla Ciebie zwykle dług prywatny, więc w upadłości konsumenckiej co do zasady traktuje się go jak każde inne zobowiązanie – ważne jest, że dłużnikiem stajesz się Ty jako poręczyciel, gdy bank wzywa do zapłaty. Sam fakt, że kredyt był „na spółkę”, zazwyczaj nie blokuje upadłości, ale sąd patrzy na okoliczności zaciągania zobowiązań i moment, w którym przestałeś regulować swoje długi. Przy takich kwotach kluczowe będzie, jak wygląda Twoja aktualna sytuacja dochodowa i czy masz majątek, bo to wpływa na plan spłaty i ewentualne umorzenie reszty. Bank może dochodzić całości od Ciebie niezależnie od tego, że spółka praktycznie nie działa. Masz teraz jakieś stałe dochody i czy bank wypowiedział już umowę kredytu spółce, czy to dopiero wezwanie do zapłaty?
KorneliaRestrukt/
Odpowiedź do: Slawek_96
Z tego co pisze Slawek_96 wynika sensownie, że dla Ciebie to po prostu zobowiązanie osobiste i w upadłości raczej nie ma „taryfy ulgowej” tylko dlatego, że kredyt był firmowy brata. Skoro bank już wezwał Cię jako poręczyciela na te 118 tys., to w praktyce jesteś traktowany jak dłużnik i to się miesza z Twoimi pozostałymi 42 tys. prywatnych długów. Jedyna rzecz, która może robić różnicę w szczegółach, to na jakim etapie jest sprawa (czy jest wypowiedzenie, czy jest nakaz zapłaty/komornik) i czy w umowie poręczenia nie ma jakichś „haczyków”. Masz już jakieś pismo z sądu albo egzekucję, czy na razie tylko wezwania z banku?
Sylwia81/
Poręczenie kredytu firmowego traktują zwykle jak Twoje własne zobowiązanie, więc w upadłości konsumenckiej raczej nie ma „taryfy ulgowej” tylko dlatego, że dług powstał przy spółce brata. Kluczowe będzie to, czy w momencie poręczania w 2022 r. wyglądało to rozsądnie (firma działała, były realne szanse spłaty), bo sąd patrzy na to, czy ktoś nie wpakował się w długi lekkomyślnie. Przy takich kwotach (ok. 118 tys. + 42 tys.) upadłość bywa rozważana, ale bank jako wierzyciel z poręczenia i tak zgłosi swoją wierzytelność do postępowania. Masz już jakieś postępowanie u komornika albo wypowiedziane umowy tych prywatnych kredytów?
Justyna92/
Odpowiedź do: Sylwia81
Też mam wrażenie, że bank patrzy na poręczenie jak na Twoje własne zobowiązanie i samo to, że chodziło o firmę brata, niewiele zmienia. To, co piszesz o 2022 r., brzmi sensownie — wtedy firma jeździła i wyglądało, że wszystko działa, więc trudno mówić o „kombinowaniu”. Przy takiej kwocie z poręczenia i Twoich prywatnych długach pewnie i tak kluczowe będzie, jak to wszystko jest udokumentowane i jak wyglądała sytuacja finansowa wtedy vs. teraz. Masz jakieś pisma z banku (wezwanie, wypowiedzenie) z konkretną datą i terminem spłaty?
WeronikaRestrukt/
Poręczenie kredytu firmowego zwykle i tak „wchodzi” jako Twój prywatny dług, więc w kontekście upadłości konsumenckiej kluczowe jest raczej to, czy Ty jesteś niewypłacalny i z czego wynika Twoja sytuacja, a nie sam fakt, że zobowiązanie było związane ze spółką brata. Bank mógł Cię wezwać na całość jako poręczyciela niezależnie od kondycji spółki. Masz już prawomocny nakaz zapłaty/tytuł wykonawczy od banku czy to dopiero wezwanie?